Kontantinsats 2026 — allt du behöver veta
Senast uppdaterad: 2026-02-14
Kontantinsatsen är den del av bostadens pris du måste betala med egna pengar — resten finansieras med bolån. Idag krävs 15%, men från 1 april 2026 föreslås kravet sänkas till 10%. Det innebär att du behöver 300 000 kr istället för 450 000 kr för en bostad på 3 miljoner.
Viktiga begrepp
Vad är kontantinsats?
Kontantinsatsen är den del av bostadens pris som du betalar med egna pengar. Den kan inte finansieras med bolån — det är Finansinspektionens regel sedan 2010. Syftet är att du som köpare ska ha en ekonomisk buffert om bostadspriserna sjunker.
Idag är kravet 15% av bostadens marknadsvärde. Det innebär att för en bostad på 3 000 000 kr behöver du ha 450 000 kr sparade. Från 1 april 2026 föreslås kravet sänkas till 10%, vilket motsvarar 300 000 kr — en skillnad på 150 000 kr.
Nya regler 1 april 2026 — kontantinsats sänks till 10%
Regeringen har föreslagit tre förändringar som tillsammans gör det lättare att köpa sin första bostad:
- Bolånetaket höjs från 85% till 90% — du kan låna en större andel av bostadens värde
- Kontantinsatsen sänks från 15% till 10% — du behöver mindre eget kapital
- Skärpta amorteringskravet slopas — extra 1% vid skuldkvot >4,5 försvinner
Källa: Finansinspektionen + regeringens proposition. Riksdagen har ännu inte fattat slutgiltigt beslut.
Läs allt om de nya bolånereglerna 2026 →
Kontantinsats vid olika bostadspriser — 10% vs 15%
| Bostadspris | 10% (nytt) | 15% (nuvarande) | Skillnad |
|---|---|---|---|
| 1.5 mkr | 150 000 kr | 225 000 kr | −75 000 kr |
| 2.0 mkr | 200 000 kr | 300 000 kr | −100 000 kr |
| 2.5 mkr | 250 000 kr | 375 000 kr | −125 000 kr |
| 3.0 mkr | 300 000 kr | 450 000 kr | −150 000 kr |
| 3.5 mkr | 350 000 kr | 525 000 kr | −175 000 kr |
| 4.0 mkr | 400 000 kr | 600 000 kr | −200 000 kr |
| 5.0 mkr | 500 000 kr | 750 000 kr | −250 000 kr |
Räkna ut hur dyr bostad du har råd med baserat på ditt sparande och din inkomst.
Öppna maxpris-kalkylatorn →Handpenning vs kontantinsats — vad är skillnaden?
Handpenningen (vanligtvis 10% av köpeskillingen) betalas vid kontraktsskrivning som säkerhet. Kontantinsatsen är hela det egna kapitalet du behöver — handpenningen ingår i kontantinsatsen.
Med nya regler (10% kontantinsats) matchar handpenningen exakt kontantinsatsen — du behöver ha alla pengar redo vid kontraktsskrivning.
Djupdykning: Handpenning vs kontantinsats →
Kan man låna till kontantinsats?
Nej, kontantinsatsen måste vara eget kapital. Du kan inte finansiera den med bolån, blancolån eller andra skulder som ingår i bankens beräkning. Det finns dock några alternativ:
- Gåva från föräldrar — Vanligast. Banken vill se ett gåvobrev som bekräftar att pengarna inte är ett lån.
- Förskott på arv — Fungerar som gåva men med arvsskatterättsliga konsekvenser för syskon.
- Handpenningslån — Kortsiktigt lån vid byte av bostad (inte relevant för förstagångsköpare).
Läs mer: Låna till kontantinsats — möjligheter och risker →
Hur sparar man ihop till kontantinsats?
Sparstrategi beror på din tidshorisont:
- Under 2 år: Sparkonto med ränta (ca 3–4%). Ingen risk att förlora pengar inför köp.
- 2–5 år: ISK med blandfonder (historisk avkastning ~5–8%). Viss risk men bra potential.
- Över 5 år: ISK med aktiefonder (historisk avkastning ~7–10%). Mer volatilitet men högre förväntad avkastning.
Se hur lång tid det tar att spara till din kontantinsats med sparkonto, ISK eller blandfond.
Räkna ut spartid →Kontantinsats bostadsrätt vs villa — skillnader
Procentkravet är detsamma (10% med nya regler), men det finns viktiga skillnader:
| Bostadsrätt | Villa/hus | |
|---|---|---|
| Kontantinsats | 10% av priset | 10% av priset |
| Lagfart | Nej (ingår i BRF) | 1,5% av priset |
| Pantbrev | Nej | 2% av nytt pantbrev |
| Extra kostnad | ~0 kr | ~4% av priset |
| Typiskt pris (Sverige) | 1,5–3,5 mkr | 2,5–5+ mkr |
Fördjupning: Kontantinsats bostadsrätt vs villa →
Kontantinsats och KALP — hur hänger de ihop?
Kontantinsatsen bestämmer hur stort lån du behöver. KALP-kalkylen avgör hur stort lån du får. De hänger ihop: lägre kontantinsats = högre lån = strängare KALP-krav.
Med 10% kontantinsats på en bostad för 3 mkr behöver du låna 2,7 mkr. Bankens stresstest (kalkylränta 6–7%) innebär att din nettoinkomst måste täcka en månadskostnad på runt 20 000 kr bara i ränta och amortering. Lägg till driftskostnad och schabloner — och du behöver en nettolön på minst 30 000 kr som ensam köpare.
Se om din inkomst räcker för det bolån du behöver — bankens KALP-kalkyl steg för steg.
Öppna KALP-kalkylatorn →Räkneexempel: kontantinsats Stockholm BRF
Medelpriset för en bostadsrätt i Stockholm är ca 3 800 000 kr (SCB, 2024).
| Nya regler (10%) | Nuvarande (15%) | |
|---|---|---|
| Kontantinsats | 380 000 kr | 570 000 kr |
| Bolån | 3 420 000 kr | 3 230 000 kr |
| Ränta/mån (3,5%) | 9 975 kr | 9 421 kr |
| Amortering/mån (2%) | 5 700 kr | 5 383 kr |
Med nya regler sparar du 190 000 kr i kontantinsats, men din månadskostnad ökar med ca 870 kr (högre lån). Totalt sett blir det billigare att komma in på marknaden, men något dyrare att bo.
Se din exakta månadskostnad med ränta, amortering, avgift och ränteavdrag.
Räkna ut månadskostnad →Relaterade guider och kalkylatorer
Kontantinsats per stad — 10% vs 15%
Så mycket sparar du med nya reglerna i Sveriges största städer.
| Stad | Medelpris | 15% (nuv.) | 10% (nytt) | Du sparar |
|---|---|---|---|---|
| Stockholm | 3.8 Mkr | 570 000 kr | 380 000 kr | 190 000 kr |
| Göteborg | 2.9 Mkr | 435 000 kr | 290 000 kr | 145 000 kr |
| Malmö | 2.2 Mkr | 330 000 kr | 220 000 kr | 110 000 kr |
| Uppsala | 2.6 Mkr | 390 000 kr | 260 000 kr | 130 000 kr |
| Linköping | 1.9 Mkr | 285 000 kr | 190 000 kr | 95 000 kr |
| Örebro | 1.7 Mkr | 255 000 kr | 170 000 kr | 85 000 kr |
| Umeå | 2.1 Mkr | 315 000 kr | 210 000 kr | 105 000 kr |
| Västerås | 1.8 Mkr | 270 000 kr | 180 000 kr | 90 000 kr |
Medelpris: SCB/Booli estimat. Nya regler gäller från 1 april 2026.
Så växer ditt sparande till kontantinsats
Med 5 000 kr/mån mot 300 000 kr (10% på 3 Mkr). ISK med indexfond (7%) vs sparkonto (2%).
Vanliga frågor om kontantinsats
Hur mycket kontantinsats behöver jag 2026?
Med de föreslagna nya reglerna behöver du 10% av bostadens pris i kontantinsats, ned från dagens 15%. För en bostad på 3 miljoner kronor innebär det 300 000 kr istället för 450 000 kr.
Vad är skillnaden mellan kontantinsats och handpenning?
Kontantinsatsen är hela det egna kapitalet du behöver (10–15% av priset). Handpenningen (vanligtvis 10%) är en förskottsbetalning vid kontraktsskrivning som ingår i kontantinsatsen — du betalar alltså inte båda.
Kan man låna till kontantinsats?
Nej, kontantinsatsen måste vara eget kapital enligt Finansinspektionens regler. Du kan inte låna till den via bolån. Däremot kan du få gåva från föräldrar (med gåvobrev) eller använda handpenningslån vid byte av bostad.
Räknas ISK-sparande som kontantinsats?
Ja, alla egna medel räknas — sparkonto, ISK, fonder, aktier, kontanter. Banken vill bara se att pengarna finns tillgängliga och inte är lånade.
Kontantinsats bostadsrätt vs villa — är det skillnad?
Procentkravet är detsamma (10% med nya regler), men beloppet skiljer sig eftersom villor generellt kostar mer. Dessutom tillkommer lagfart och pantbrev vid villaköp (ca 4% av priset) som extra kostnad.
Vad händer om bostaden sjunker i värde efter köpet?
Du kan hamna 'under vattnet' — att du är skyldig mer än bostaden är värd. Med 10% kontantinsats behöver priset bara sjunka 10% för att det ska inträffa. Därför är det klokt att ha en buffert utöver kontantinsatsen.
Behöver jag kontantinsats vid nyproduktion?
Ja, samma krav gäller. Fördelen med nyproduktion är att tillträdet ofta ligger 1–3 år framåt, vilket ger mer tid att spara ihop kontantinsatsen.
Hur lång tid tar det att spara till kontantinsats?
Beror på bostadspris och sparande. Med 10 000 kr/mån sparande tar det ca 2,5 år att spara 300 000 kr (10% av 3 mkr). Med ISK-sparande kan det gå snabbare tack vare avkastning.
Kan föräldrar hjälpa till med kontantinsats?
Ja, pengar från föräldrar (gåva eller förskott på arv) är den vanligaste hjälpen. Banken vill oftast se ett gåvobrev som bekräftar att pengarna inte är ett lån.
Gäller kontantinsatskravet vid fritidshus?
Ja, bolånetaket (och därmed kontantinsatskravet) gäller alla bostäder som finansieras med bolån — även fritidshus.