Kontantinsats 2026: så mycket behöver du
Senast uppdaterad: 2026-05-20
Kontantinsatsen är den del av bostadens pris du betalar med egna pengar. Från 1 april 2026 är bolånetaket 90% vid köp av ny bostad, vilket gör kontantinsatsen 10%. För en bostad på 3 miljoner behöver du 300 000 kr i kontantinsats, men banken gör fortfarande KALP och individuell kreditprövning.
Viktiga begrepp
Vad är kontantinsats?
Kontantinsatsen är den del av bostadens pris som du betalar med egna pengar. Den kan inte finansieras med bolån — det är Finansinspektionens regel sedan 2010. Syftet är att du som köpare ska ha en ekonomisk buffert om bostadspriserna sjunker.
Från 1 april 2026 är kravet i praktiken 10% av bostadens marknadsvärde vid köp av ny bostad. För en bostad på 3 000 000 kr behöver du därför 300 000 kr i kontantinsats, jämfört med 450 000 kr enligt den tidigare 15%-regeln.
Nya regler 1 april 2026 — kontantinsats sänks till 10%
Riksdagen sa ja den 4 mars 2026. Tre förändringar påverkar förstagångsköpare och befintliga låntagare:
- Bolånetaket höjs från 85% till 90% — du kan låna en större andel av bostadens värde
- Kontantinsatsen blir 10% vid köp — tidigare behövdes 15% eget kapital
- Det skärpta amorteringskravet är borttaget — extra 1% vid skuldkvot >4,5 försvinner
- Tilläggslån begränsas till 80% — för utökning av befintliga bolån
Källa: Riksdagen och Finansinspektionen. Detta är en förenklad genomgång; banken gör alltid individuell kreditprövning.
Läs allt om de nya bolånereglerna 2026 →
Kontantinsats vid olika bostadspriser — 10% vs 15%
| Bostadspris | 10% (gäller) | 15% (tidigare) | Skillnad |
|---|---|---|---|
| 1.5 mkr | 150 000 kr | 225 000 kr | −75 000 kr |
| 2.0 mkr | 200 000 kr | 300 000 kr | −100 000 kr |
| 2.5 mkr | 250 000 kr | 375 000 kr | −125 000 kr |
| 3.0 mkr | 300 000 kr | 450 000 kr | −150 000 kr |
| 3.5 mkr | 350 000 kr | 525 000 kr | −175 000 kr |
| 4.0 mkr | 400 000 kr | 600 000 kr | −200 000 kr |
| 5.0 mkr | 500 000 kr | 750 000 kr | −250 000 kr |
Räkna ut hur dyr bostad du har råd med baserat på ditt sparande och din inkomst.
Öppna maxpris-kalkylatorn →Handpenning vs kontantinsats — vad är skillnaden?
Handpenningen (vanligtvis 10% av köpeskillingen) betalas vid kontraktsskrivning som säkerhet. Kontantinsatsen är hela det egna kapitalet du behöver — handpenningen ingår i kontantinsatsen.
Med 10% kontantinsats matchar handpenningen ofta exakt kontantinsatsen — du behöver därför ha pengarna redo vid kontraktsskrivning.
Djupdykning: Handpenning vs kontantinsats →
Kan man låna till kontantinsats?
Nej, kontantinsatsen måste vara eget kapital. Du kan inte finansiera den med bolån, blancolån eller andra skulder som ingår i bankens beräkning. Det finns dock några alternativ:
- Gåva från föräldrar — Vanligast. Banken vill se ett gåvobrev som bekräftar att pengarna inte är ett lån.
- Förskott på arv — Fungerar som gåva men med arvsskatterättsliga konsekvenser för syskon.
- Handpenningslån — Kortsiktigt lån vid byte av bostad (inte relevant för förstagångsköpare).
Läs mer: Låna till kontantinsats — möjligheter och risker →
Hur sparar man ihop till kontantinsats?
Sparstrategi beror på din tidshorisont:
- Under 2 år: Sparkonto med ränta (ca 3–4%). Ingen risk att förlora pengar inför köp.
- 2–5 år: ISK med blandfonder (historisk avkastning ~5–8%). Viss risk men bra potential.
- Över 5 år: ISK med aktiefonder (historisk avkastning ~7–10%). Mer volatilitet men högre förväntad avkastning.
Se hur lång tid det tar att spara till din kontantinsats med sparkonto, ISK eller blandfond.
Räkna ut spartid →Kontantinsats bostadsrätt vs villa — skillnader
Procentkravet är detsamma (10% från 1 april 2026), men det finns viktiga skillnader:
| Bostadsrätt | Villa/hus | |
|---|---|---|
| Kontantinsats | 10% av priset | 10% av priset |
| Lagfart | Nej (ingår i BRF) | 1,5% av priset |
| Pantbrev | Nej | 2% av nytt pantbrev |
| Extra kostnad | ~0 kr | ~4% av priset |
| Typiskt pris (Sverige) | 1,5–3,5 mkr | 2,5–5+ mkr |
Fördjupning: Kontantinsats bostadsrätt vs villa →
Kontantinsats och KALP — hur hänger de ihop?
Kontantinsatsen bestämmer hur stort lån du behöver. KALP-kalkylen avgör hur stort lån du får. De hänger ihop: lägre kontantinsats = högre lån = strängare KALP-krav.
Med 10% kontantinsats på en bostad för 3 mkr behöver du låna 2,7 mkr. Bankens stresstest (kalkylränta 6–7%) innebär att din nettoinkomst måste täcka en månadskostnad på runt 20 000 kr bara i ränta och amortering. Lägg till driftskostnad och schabloner — och du behöver en nettolön på minst 30 000 kr som ensam köpare.
Se om din inkomst räcker för det bolån du behöver — bankens KALP-kalkyl steg för steg.
Öppna KALP-kalkylatorn →Räkneexempel: kontantinsats Stockholm BRF
Medelpriset för en bostadsrätt i Stockholm är ca 3 800 000 kr (SCB, 2024).
| Gäller från 1 april 2026 (10%) | Tidigare regel (15%) | |
|---|---|---|
| Kontantinsats | 380 000 kr | 570 000 kr |
| Bolån | 3 420 000 kr | 3 230 000 kr |
| Ränta/mån (3,5%) | 9 975 kr | 9 421 kr |
| Amortering/mån (2%) | 5 700 kr | 5 383 kr |
Med 10%-regeln sparar du 190 000 kr i kontantinsats, men din månadskostnad ökar med ca 870 kr eftersom lånet blir högre. Banken måste fortfarande godkänna kalkylen.
Se din exakta månadskostnad med ränta, amortering, avgift och ränteavdrag.
Räkna ut månadskostnad →Relaterade guider och kalkylatorer
Kontantinsats per stad — 10% vs 15%
Så mycket lägre blir kontantinsatsen i Sveriges största städer.
| Stad | Medelpris | 15% (tidigare) | 10% (gäller) | Du sparar |
|---|---|---|---|---|
| Stockholm | 3.8 Mkr | 570 000 kr | 380 000 kr | 190 000 kr |
| Göteborg | 2.9 Mkr | 435 000 kr | 290 000 kr | 145 000 kr |
| Malmö | 2.2 Mkr | 330 000 kr | 220 000 kr | 110 000 kr |
| Uppsala | 2.6 Mkr | 390 000 kr | 260 000 kr | 130 000 kr |
| Linköping | 1.9 Mkr | 285 000 kr | 190 000 kr | 95 000 kr |
| Örebro | 1.7 Mkr | 255 000 kr | 170 000 kr | 85 000 kr |
| Umeå | 2.1 Mkr | 315 000 kr | 210 000 kr | 105 000 kr |
| Västerås | 1.8 Mkr | 270 000 kr | 180 000 kr | 90 000 kr |
Medelpris: SCB/Booli estimat. Nya regler gäller från 1 april 2026.
Så växer ditt sparande till kontantinsats
Med 5 000 kr/mån mot 300 000 kr (10% på 3 Mkr). ISK med indexfond (7%) vs sparkonto (2%).
Vanliga frågor om kontantinsats
Hur mycket kontantinsats behöver jag 2026?
Från 1 april 2026 är bolånetaket 90% vid köp av ny bostad. Det innebär att kontantinsatsen i praktiken är 10% av bostadens pris, men banken gör fortfarande individuell kreditprövning och KALP.
Vad är skillnaden mellan kontantinsats och handpenning?
Kontantinsatsen är hela det egna kapitalet du behöver (10–15% av priset). Handpenningen (vanligtvis 10%) är en förskottsbetalning vid kontraktsskrivning som ingår i kontantinsatsen — du betalar alltså inte båda.
Kan man låna till kontantinsats?
Nej, kontantinsatsen måste vara eget kapital enligt Finansinspektionens regler. Du kan inte låna till den via bolån. Däremot kan du få gåva från föräldrar (med gåvobrev) eller använda handpenningslån vid byte av bostad.
Räknas ISK-sparande som kontantinsats?
Ja, alla egna medel räknas — sparkonto, ISK, fonder, aktier, kontanter. Banken vill bara se att pengarna finns tillgängliga och inte är lånade.
Kontantinsats bostadsrätt vs villa — är det skillnad?
Procentkravet är detsamma (10% från 1 april 2026), men beloppet skiljer sig eftersom villor generellt kostar mer. Dessutom tillkommer lagfart och pantbrev vid villaköp.
Vad händer om bostaden sjunker i värde efter köpet?
Du kan hamna 'under vattnet' — att du är skyldig mer än bostaden är värd. Med 10% kontantinsats behöver priset bara sjunka 10% för att det ska inträffa. Därför är det klokt att ha en buffert utöver kontantinsatsen.
Behöver jag kontantinsats vid nyproduktion?
Ja, samma krav gäller. Fördelen med nyproduktion är att tillträdet ofta ligger 1–3 år framåt, vilket ger mer tid att spara ihop kontantinsatsen.
Hur lång tid tar det att spara till kontantinsats?
Beror på bostadspris och sparande. Med 10 000 kr/mån sparande tar det ca 2,5 år att spara 300 000 kr (10% av 3 mkr). Med ISK-sparande kan det gå snabbare tack vare avkastning.
Kan föräldrar hjälpa till med kontantinsats?
Ja, pengar från föräldrar (gåva eller förskott på arv) är den vanligaste hjälpen. Banken vill oftast se ett gåvobrev som bekräftar att pengarna inte är ett lån.
Gäller kontantinsatskravet vid fritidshus?
Ja, bolånetaket (och därmed kontantinsatskravet) gäller alla bostäder som finansieras med bolån — även fritidshus.