Låna till kontantinsats – alternativ och risker (2026)
Kan man låna till kontantinsats?
Ja, det går tekniskt – men det är varken billigt eller enkelt. Finansinspektionens regler säger att bolånet inte får överstiga 90% (nya regler) eller 85% (nuvarande regler) av bostadens värde. Den resterande delen, kontantinsatsen, måste finansieras med eget kapital.
Men "eget kapital" behöver inte nödvändigtvis vara sparade pengar – det kan vara pengar du fått som gåva, lån från närstående, eller medel från ett privatlån. Banken tittar dock på helheten.
Alternativ för att finansiera kontantinsats
1. Privatlån/blancolån Lån utan säkerhet, vanligtvis 30 000–600 000 kr.
- Ränta: 6–15% (varierar kraftigt)
- Löptid: 1–15 år
- Risk: Hög ränta äter upp din ekonomi. Banken räknar in blancolånet i din skuldkvot och KALP – du får lägre bolån.
Räkneexempel: Blancolån 125 000 kr (skillnaden mellan 15% och 10% kontantinsats på 2,5 mkr), 8% ränta, 5 års löptid = ~2 535 kr/mån. Plus ditt bolån = tung börda.
2. Föräldralån Låna pengar av dina föräldrar med ett privat avtal.
- Ränta: 0% eller låg (ni bestämmer)
- Risk: Kan skapa konflikter. Skriv alltid ett skuldebrev.
- Tips: Banken frågar varifrån pengarna kommer. Ett gåvobrev är enklare än ett lån.
3. Förskott på arv Föräldrar kan ge dig pengar som förskott på arv.
- Skattefritt: Inga gåvoskatter i Sverige
- Krav: Bör dokumenteras och godkännas av alla syskon
- Tips: Banken accepterar detta som kontantinsats utan problem
4. Topplån via bolånebanken Vissa banker erbjuder lån utöver bolånetaket, med högre ränta.
- Ränta: 3–6% (högre än bolåneränta)
- Tillgänglighet: Ovanligt – få banker erbjuder det
- Risk: Totalt dyrare bolån
5. Kontantinsatslån (nyare produkt) Specialiserade lån riktade till förstagångsköpare.
- Erbjuds av: Nischaktörer och vissa banker
- Ränta: 4–8%
- Villkor: Ofta begränsat till lägre prisklasser och förstagångsköpare
6. Hyrköp (delägarskap) Du köper en andel (50–90%) av bostaden och hyr resten.
- Kontantinsats: Lägre, baseras på din ägarandel
- Risk: Komplicerat avtal, begränsad marknad
- Tillgänglighet: Främst nyproduktion
Bättre alternativ: Spara
Med de nya reglerna (april 2026) behöver du 10% istället för 15% i kontantinsats. Skillnaden kan vara enorm:
| Bostadspris | 15% kontantinsats | 10% kontantinsats | Skillnad |
|---|---|---|---|
| 2 000 000 kr | 300 000 kr | 200 000 kr | 100 000 kr |
| 2 500 000 kr | 375 000 kr | 250 000 kr | 125 000 kr |
| 3 000 000 kr | 450 000 kr | 300 000 kr | 150 000 kr |
Vänta till april 2026 om du är nära men inte riktigt når 15%. Du kanske redan klarar 10%.
Räkna ut hur lång tid det tar att spara →
Så påverkar blancolån din KALP
Banken drar av blancolånets amortering i KALP-kalkylen. Exempel:
- Utan blancolån: KALP = +5 000 kr → Bolån godkänt
- Med blancolån 125 000 kr (2 535 kr/mån): KALP = +2 465 kr → Banken tveksam
Det är alltså dubbelt negativt: du betalar hög ränta OCH kan låna mindre till bolån.
Vanliga frågor
Är det klokt att låna till kontantinsats?
I de flesta fall: nej. Blancolån har hög ränta och minskar ditt utrymme för bolån. Det bättre alternativet är att spara ihop kontantinsatsen – med de nya reglerna 2026 räcker 10%. Föräldragåva eller förskott på arv kan vara ok om det är möjligt.
Vilken bank erbjuder kontantinsatslån?
Utbudet varierar och ändras löpande. Några nischbanker och bostadsutvecklare erbjuder kontantinsatslån riktade till förstagångsköpare. Jämför alltid villkoren noga och räkna på totalkostnaden inklusive alla lån.
Hur påverkar blancolån min KALP?
Blancolånet minskar ditt KALP direkt med amorteringsbeloppet per månad. Ett blancolån på 125 000 kr med 5 års löptid kostar cirka 2 500 kr per månad, vilket sänker ditt KALP med lika mycket – och kan vara skillnaden mellan att få eller inte få bolånet.