Handpenning vs kontantinsats – vad är skillnaden?

Kort svar: Handpenningen är en del av kontantinsatsen

Handpenningen och kontantinsatsen är inte samma sak, men de hänger ihop. Handpenningen är en förskottsbetalning som betalas vid kontraktsskrivning som säkerhet för att du fullföljer köpet. Kontantinsatsen är hela det egna kapitalet du behöver – den del av bostadens pris som du inte kan låna via bolån.

Handpenningen ingår i kontantinsatsen. Du betalar alltså inte handpenning OCH kontantinsats – handpenningen är en del av totalen.

Definitioner i korthet

Handpenning - Vad: Förskottsbetalning vid kontraktsskrivning - Hur mycket: Vanligtvis 10% av köpeskillingen (förhandlingsbart) - När: Vid kontraktsskrivning (dagen du signerar köpekontraktet) - Syfte: Säkerhet för säljaren att du fullgör köpet

Kontantinsats - Vad: Eget kapital – den del av bostadens pris som inte finansieras med bolån - Hur mycket: 15% idag, 10% från 1 april 2026 (nya regler) - När: Senast vid tillträdet - Syfte: Finansinspektionens krav för att begränsa belåning (bolånetak)

Tidslinje: När betalas handpenning och kontantinsats?

Räkneexempel: Handpenning och kontantinsats vid olika regler

Med nya regler (10% kontantinsats, från april 2026)

Bostad: 2 500 000 kr

• Kontantinsats totalt: 250 000 kr (10%)
• Handpenning vid kontrakt: 250 000 kr (10%)
• Resterande vid tillträde: 0 kr

Med nya regler matchar handpenningen (10%) exakt kontantinsatsen (10%). Du behöver ha alla pengar redo vid kontraktsskrivning.

Med nuvarande regler (15% kontantinsats)

Bostad: 2 500 000 kr

• Kontantinsats totalt: 375 000 kr (15%)
• Handpenning vid kontrakt: 250 000 kr (10%)
• Resterande vid tillträde: 125 000 kr

Med nuvarande regler behöver du ytterligare 5% vid tillträde utöver handpenningen.

Jämförelsetabell: Olika bostadspriser

Vad händer om du ångrar köpet?

Handpenningen fungerar som säkerhet. Om du som köpare drar dig ur affären efter kontraktsskrivning:

• Bostadsrätt: Du förlorar handpenningen som skadestånd till säljaren (om inte besiktningsklausul eller öppet köp avtalats).
• Villa/hus: Du förlorar handpenningen. I allvarliga fall kan säljaren kräva ytterligare skadestånd.
• Undantag: Om det finns en besiktningsklausul i kontraktet och besiktningen visar allvarliga brister kan du frånträda utan att förlora handpenningen.

Tips: Förhandla om besiktningsklausul vid villaköp – det ger dig möjlighet att dra dig ur om allvarliga fel upptäcks.

Kan man låna till handpenning?

Eftersom handpenningen ingår i kontantinsatsen, och kontantinsatsen måste vara eget kapital, kan du inte låna till handpenning via ett bolån. Det finns dock alternativ:

• Handpenningslån – Kortsiktiga lån (1–3 månader) för att överbrygga om du säljer och köper bostad samtidigt och inte fått in pengarna från din försäljning ännu. Observera att detta inte är relevant för förstagångsköpare.
• Föräldralån/gåva – Pengar från föräldrar kan användas som handpenning. Banken vill oftast se ett gåvobrev som bekräftar att pengarna inte är ett lån.

Läs mer om kontantinsats och sparstrategier →

Hur sparar man ihop till handpenning och kontantinsats?

Med nya regler (10% kontantinsats) behöver du 250 000 kr för en bostad på 2,5 miljoner. Här är de vanligaste sparstrategierna:

• ISK-konto – Bra för sparhorisont längre än 2 år. Historisk avkastning 7–10% per år.
• Sparkonto med ränta – Tryggare alternativ för sparhorisont under 2 år. Ränta ca 3–4%.
• Blandfond – Kompromiss mellan risk och avkastning.

Handpenning vid nyproduktion

Vid köp av nyproduktion (ny bostadsrätt som inte är färdigbyggd) fungerar handpenningen lite annorlunda:

• Handpenningen betalas vid bokningsinbetalningen (ofta 10 000–50 000 kr) och resten vid kontraktsskrivning.
• Tillträdet kan vara 1–3 år bort, vilket ger dig mer tid att spara resterande kontantinsats.
• Bankens lånelöfte gäller normalt i 6 månader och behöver förnyas.

Läs vår guide om att köpa nyproduktion →

Läs hela köpguiden för förstagångsköpare →

Testa siffrorna själv med vår interaktiva kalkylator.