Hur mycket kan jag låna med 35 000 kr i lön?
Från lön till maxlån – så fungerar det
Du har en bruttolön på 35 000 kr i månaden och undrar hur mycket du kan låna till din första bostad. Svaret beror på flera faktorer, men det korta svaret: som ensam köpare utan andra lån hamnar maxlånet runt 1,8–2,2 miljoner kronor.
Det räcker för en tvåa i en mellanstor stad, eller en etta i storstäderna. Men siffran är inte huggen i sten – den påverkas av allt från CSN-skulder till vilken bank du frågar.
KALP-beräkning med 35 000 kr i lön
Banken avgör ditt maxlån genom en KALP-kalkyl (Kvar Att Leva På). Så här ser den ut steg för steg med 35 000 kr i bruttolön:
Förutsättningar - Bruttolön: 35 000 kr/mån - Nettolön (efter skatt, ~30% kommunalskatt): ~27 000 kr/mån - Ensam, inga barn, ingen bil - Inga befintliga lån - Testar med 2 000 000 kr i bolån - BRF-avgift: 3 500 kr/mån
Bankens stresstest (kalkylränta 6,46%)
| Post | Belopp |
|---|---|
| Nettoinkomst | +27 000 kr |
| Ränta (6,46% på 2 mkr) | −10 767 kr |
| Amortering (2%) | −3 333 kr |
| BRF-avgift | −3 500 kr |
| Schablonkostnad (1 vuxen) | −9 000 kr |
| KALP | +400 kr |
Med 2 miljoner i lån landar KALP precis ovanför nollstrecket. De flesta banker vill se minst 1 000–2 000 kr i marginal, vilket betyder att 1,8–1,9 mkr är en mer realistisk gräns med dessa förutsättningar.
Höjer vi lånebeloppet till 2,2 mkr blir KALP negativt – banken nekar.
Testa din exakta KALP med din lön, lån och boendekostnad.
Öppna KALP-kalkylatorn →Tabell: Maxlån vid olika lönenivåer
Ungefärligt maxlån som ensam köpare utan befintliga lån, med standardantaganden (BRF-avgift 3 500 kr, kalkylränta ~6,5%, schablonkostnad 1 vuxen):
| Bruttolön/mån | Nettolön (ca) | Maxlån (ungefär) |
|---|---|---|
| 25 000 kr | 19 500 kr | 0,9–1,2 mkr |
| 30 000 kr | 23 200 kr | 1,4–1,7 mkr |
| 35 000 kr | 27 000 kr | 1,8–2,2 mkr |
| 40 000 kr | 30 500 kr | 2,3–2,7 mkr |
| 45 000 kr | 34 000 kr | 2,8–3,2 mkr |
| 50 000 kr | 37 500 kr | 3,2–3,7 mkr |
Siffrorna är uppskattningar och varierar mellan banker. Räkna själv i vår [KALP-kalkylator](/kalp) för exakt resultat.
Tabellen visar tydligt: varje extra tusenlapp i lön ökar låneutrymmet med ungefär 40 000–50 000 kr.
Köpa tillsammans med sambo ändrar allt
Skillnaden mellan att köpa ensam och med partner är enorm. Två inkomster betyder inte bara dubbla intäkter – schablonkostnaden för två vuxna (15 000 kr) är lägre än för två enskilda (2 × 9 000 kr).
| Hushåll | Bruttolön totalt | Maxlån (ungefär) |
|---|---|---|
| Ensam, 35 000 kr | 35 000 kr | 1,8–2,2 mkr |
| Sambo, 35k + 30k | 65 000 kr | 3,5–4,0 mkr |
| Sambo, 35k + 35k | 70 000 kr | 3,8–4,2 mkr |
| Sambo, 35k + 40k | 75 000 kr | 4,0–4,5 mkr |
Med en partner som tjänar 35 000 kr kan ni gå från en etta till en trea. Det är den enskilt största faktorn som påverkar hur mycket ni kan låna.
Så minskar befintliga lån ditt utrymme
Varje krona i befintlig skuld äter av ditt KALP. Här är de vanligaste bovarna:
CSN-lån Med 2 500 kr i månadsamortering på CSN minskar ditt KALP med exakt den summan. Det kan motsvara 250 000–350 000 kr lägre maxlån. Har du nyligen börjat jobba och fortfarande betalar av studielånet spelar det stor roll.
Billån Ett billån på 3 000 kr/mån trycker ner maxlånet med ungefär 300 000–400 000 kr. Kan du sälja bilen och åka kollektivt det första året kan det vara värt det.
Blancolån och kreditkortsskulder Dessa är värst – banken ser dem som hög risk. Även en liten skuld på 50 000 kr med 1 500 kr i månadskostnad drar ner låneutrymmet märkbart. Prioritera att betala av blancoskulder innan du ansöker om bolån.
Tumregel: Varje 1 000 kr i månadskostnad för befintliga lån minskar ditt maxlån med ungefär 100 000–150 000 kr.
Nya regler 2026: lägre tröskel för förstagångsköpare
Från 1 april 2026 ändras två viktiga regler:
- Kontantinsats sänks till 10% (från 15%). Med 2 mkr i bostad behöver du 200 000 kr istället för 300 000 kr – en besparing på 100 000 kr i sparande.
- Skärpta amorteringskravet slopas. Den extra procenten vid skuldkvot över 4,5 försvinner. Det betyder lägre boendekostnad i bankens KALP-kalkyl och därmed möjlighet att bli godkänd för ett något högre lån.
För dig med 35 000 kr i lön innebär det konkret att du kan komma in på bostadsmarknaden snabbare – du behöver spara mindre och bankens krav blir något mildare.
Läs mer om nya bolånereglerna 2026 →
Månadskostnad: vad kostar 2 mkr i bolån?
Ponera att du köper en bostadsrätt för 2 200 000 kr med 10% kontantinsats (220 000 kr) och 1 980 000 kr i bolån.
| Post | Per månad |
|---|---|
| Ränta (2,65%) | 4 373 kr |
| Ränteavdrag (30%) | −1 312 kr |
| Amortering (2%) | 3 300 kr |
| BRF-avgift | 3 500 kr |
| Total boendekostnad | ~9 861 kr |
Med 27 000 kr netto kvar efter skatt lägger du alltså cirka 37% av nettolönen på boendet. Det är stramt men fullt genomförbart – och betydligt billigare än att hyra en motsvarande lägenhet i de flesta städer.
Räkna ut din exakta månadskostnad med ränta, amortering och avgift.
Beräkna månadskostnad →Tips: så maximerar du ditt låneutrymme
- Betala av blancolån och kreditkort – störst effekt per krona
- Sök lånelöfte hos 2–3 banker – kalkylränta och schabloner skiljer sig
- Välj bostad med låg avgift – 1 000 kr lägre avgift kan ge 100 000 kr mer i lån
- Ta in medlåntagare – sambo, förälder eller annan person med inkomst
- Vänta till april 2026 – nya reglerna ger lägre trösklar
Se hur dyrt boende du har råd med baserat på din inkomst.
Räkna ut maxpris →