KALP-kalkyl – så räknar banken ut hur mycket du får låna
Vad är KALP?
KALP står för Kvar Att Leva På och är den beräkning som banker gör för att avgöra hur stort bolån du kan få. Det är helt enkelt skillnaden mellan dina inkomster och alla dina kostnader – inklusive det bolån du ansöker om. Banken vill se att du har pengar kvar efter att alla räkningar är betalda, även om räntorna stiger kraftigt.
KALP-kalkylen är det absolut viktigaste steget i bankens kreditprövning. Oavsett hur mycket kontantinsats du har sparat ihop – om ditt KALP är negativt kommer du inte att beviljas lån.
Formeln: Så beräknar banken ditt KALP
Beräkningen ser ut så här:
Nettoinkomst (lön efter skatt) minus Boendekostnad (ränta, amortering, avgift/drift) minus Befintliga lån (billån, CSN, blancolån) minus Schablonkostnad för levnadsomkostnader = KALP (Kvar Att Leva På)
Viktigt: Banken räknar inte med din faktiska bolåneränta, utan med en kalkylränta på 6–7 procent. Finansinspektionen rekommenderar att bankerna stresstestar med minst 6 procent ränta. Det innebär att din boendekostnad i bankens beräkning blir betydligt högre än den verkliga kostnaden.
Räkna ut ditt KALP direkt – se hur mycket banken anser att du kan låna.
Öppna KALP-kalkylatorn →Schablonkostnader 2026 (enligt Konsumentverket)
Bankerna använder schablonbelopp för levnadskostnader:
| Hushåll | Schablonkostnad/mån |
|---|---|
| 1 vuxen | ~9 000 kr |
| 2 vuxna | ~15 000 kr |
| Per barn (snitt) | +3 500 kr |
| 1 vuxen + 1 barn | ~12 500 kr |
| 2 vuxna + 2 barn | ~22 000 kr |
Dessa siffror inkluderar mat, kläder, hygien, telefon, försäkring och andra nödvändiga utgifter. Bilkostnad (runt 4 000–5 000 kr per månad) tillkommer om du har bil.
Räkneexempel: KALP-beräkning steg för steg
Förutsättningar - Bruttolön: 38 000 kr/mån - Nettolön (efter skatt): ~29 500 kr/mån - Önskat bolån: 2 500 000 kr - Ensam, inga barn - Inga befintliga lån - Månadsavgift BRF: 4 000 kr
Bankens beräkning (med kalkylränta 6,46%)
| Post | Belopp |
|---|---|
| Nettoinkomst | +29 500 kr |
| Ränta (6,46% på 2,5 mkr) | −13 458 kr |
| Amortering (2%) | −4 167 kr |
| Månadsavgift BRF | −4 000 kr |
| Schablonkostnad (1 vuxen) | −9 000 kr |
| KALP | −1 125 kr |
Resultatet är negativt – banken kommer sannolikt inte bevilja lånet. Du behöver antingen lägre lånebelopp, högre inkomst, eller en medlåntagare.
Med sambo (båda tjänar 38 000 kr)
| Post | Belopp |
|---|---|
| Nettoinkomst (2 pers) | +59 000 kr |
| Ränta (6,46% på 2,5 mkr) | −13 458 kr |
| Amortering (2%) | −4 167 kr |
| Månadsavgift BRF | −4 000 kr |
| Schablonkostnad (2 vuxna) | −15 000 kr |
| KALP | +22 375 kr |
Stort positivt KALP – lånet godkänns med god marginal.
Hur mycket kan jag låna med 35 000 kr i lön?
En av de vanligaste frågorna. Med 35 000 kr bruttolön (ca 27 000 kr netto) som ensam köpare och inga andra lån kan du räkna med ungefär 1,8–2,2 miljoner kronor i maxlån. Siffran varierar beroende på:
- Bankens kalkylränta (6–7%)
- Boendekostnad (avgift/drift)
- Om du har CSN, billån eller andra lån
- Vilken bank du söker hos
Med en sambo som också tjänar 35 000 kr dubbleras kapaciteten. Då kan ni gemensamt låna runt 3,5–4,2 miljoner kronor beroende på förutsättningar.
Se ditt exakta maxpris baserat på inkomst, lån och hushåll.
Räkna ut maxpris →Skillnader mellan banker – därför ska du söka hos flera
Varje bank har sina egna interna riktlinjer. Några skillnader:
- Kalkylränta: De flesta banker använder 6–7 procent, men den exakta nivån varierar.
- Schabloner: Vissa banker har generösare schabloner för levnadskostnader.
- Buffert: En del banker kräver minst 1 000 kr KALP, andra kräver 2 000 kr eller mer.
- Extra inkomster: Vissa banker räknar med barnbidrag och CSN som inkomst, andra gör det inte.
Tips: Sök lånelöfte hos minst 2–3 banker. Du kan få ett "nej" hos en bank och "ja" hos en annan. Lånelöftet påverkar inte din kreditvärdighet.
Så ökar du ditt KALP – 5 konkreta tips
- Betala av befintliga lån – CSN, billån och blancolån drar ner ditt KALP direkt. Varje 1 000 kr i amortering per månad minskar ditt KALP med lika mycket.
- Öka inkomsten – Extra jobb, löneförhandla, eller ta in en medlåntagare (sambo/förälder).
- Minska önskat lån – Spar mer i kontantinsats så att lånebeloppet minskar.
- Välj billigare boende – Lägre avgift/drift ger högre KALP. En BRF med låg avgift kan göra stor skillnad.
- Välj rätt bank – Olika banker har olika kalkylräntor och schabloner. En bank med 6% kalkylränta ger dig ett helt annat resultat än en med 7%.
Beräkna hur lång tid det tar att spara till kontantinsatsen.
Räkna ut spartid →KALP med nya bolåneregler 2026
Från 1 april 2026 sänks kontantinsatsen från 15% till 10% och det skärpta amorteringskravet vid skuldkvot över 4,5 slopas. Det påverkar KALP-kalkylen på två sätt:
- Lägre kontantinsats innebär att du kan låna en större andel av bostadens pris – men då behöver ditt KALP också räcka till det högre lånebeloppet.
- Slopad extra amortering innebär att din boendekostnad i KALP-kalkylen blir lägre (max 2% istället för 3%), vilket ger högre KALP.
Sammantaget blir det lättare att bli godkänd för bolån 2026, men skillnaden är störst för dem med hög skuldkvot.