KALP-kalkyl – så räknar banken ut hur mycket du får låna
## Vad är KALP?
KALP står för "Kvar Att Leva På" och är den beräkning som banker gör för att avgöra hur stort bolån du kan få. Det är helt enkelt skillnaden mellan dina inkomster och alla dina kostnader – inklusive det bolån du ansöker om. Banken vill se att du har pengar kvar efter att alla räkningar är betalda, även om räntorna stiger kraftigt.
## Formeln: Så beräknar banken ditt KALP
Beräkningen ser ut så här:
*Nettoinkomst** (lön efter skatt) minus **Boendekostnad** (ränta, amortering, avgift/drift) minus **Befintliga lån** (billån, CSN, blancolån) minus **Schablonkostnad** för levnadsomkostnader = **KALP** (Kvar Att Leva På)
*Viktigt:** Banken räknar inte med din faktiska bolåneränta, utan med en **kalkylränta** på 6–7 procent. Finansinspektionen rekommenderar att bankerna stresstestar med minst 6 procent ränta. Det innebär att din boendekostnad i bankens beräkning blir betydligt högre än den verkliga kostnaden.
## Schablonkostnader 2026 (enligt Konsumentverket)
Bankerna använder schablonbelopp för levnadskostnader:
| Hushåll | Schablonkostnad/mån | |---------|-------------------| | 1 vuxen | ~9 000 kr | | 2 vuxna | ~15 000 kr | | Per barn (snitt) | +3 500 kr | | 1 vuxen + 1 barn | ~12 500 kr | | 2 vuxna + 2 barn | ~22 000 kr |
Dessa siffror inkluderar mat, kläder, hygien, telefon, försäkring och andra nödvändiga utgifter. Bilkostnad (runt 4 000–5 000 kr per månad) tillkommer om du har bil.
## Räkneexempel: KALP-beräkning steg för steg
### Förutsättningar - Bruttolön: 38 000 kr/mån - Nettolön (efter skatt): ~29 500 kr/mån - Önskat bolån: 2 500 000 kr - Ensam, inga barn - Inga befintliga lån - Månadsavgift BRF: 4 000 kr
### Bankens beräkning (med kalkylränta 6,46%)
| Post | Belopp | |------|--------| | Nettoinkomst | +29 500 kr | | Ränta (6,46% på 2,5 mkr) | −13 458 kr | | Amortering (2%) | −4 167 kr | | Månadsavgift BRF | −4 000 kr | | Schablonkostnad (1 vuxen) | −9 000 kr | | **KALP** | **−1 125 kr** |
Resultatet är negativt – banken kommer sannolikt **inte** bevilja lånet. Du behöver antingen lägre lånebelopp, högre inkomst, eller en medlåntagare.
### Med sambo (båda tjänar 38 000 kr)
| Post | Belopp | |------|--------| | Nettoinkomst (2 pers) | +59 000 kr | | Ränta (6,46% på 2,5 mkr) | −13 458 kr | | Amortering (2%) | −4 167 kr | | Månadsavgift BRF | −4 000 kr | | Schablonkostnad (2 vuxna) | −15 000 kr | | **KALP** | **+22 375 kr** |
Stort positivt KALP – lånet godkänns med god marginal.
[Testa din KALP med vår kalkylator →](/kalp)
## Skillnader mellan banker
Varje bank har sina egna interna riktlinjer. Några skillnader:
- **Kalkylränta:** De flesta banker använder 6–7 procent, men den exakta nivån varierar. - **Schabloner:** Vissa banker har generösare schabloner för levnadskostnader. - **Buffert:** En del banker kräver minst 1 000 kr KALP, andra kräver 2 000 kr eller mer. - **Extra inkomster:** Vissa banker räknar med barnbidrag och CSN som inkomst, andra gör det inte.
*Tips:** Sök lånelöfte hos minst 2–3 banker. Du kan få ett "nej" hos en bank och "ja" hos en annan.
## Så ökar du ditt KALP
1. **Betala av befintliga lån** – CSN, billån och blancolån drar ner ditt KALP direkt. Varje 1 000 kr i amortering per månad minskar ditt KALP med lika mycket. 2. **Öka inkomsten** – Extra jobb, löneförhandla, eller ta in en medlåntagare (sambo). 3. **Minska önskat lån** – Spar mer i kontantinsats så att lånebeloppet minskar. 4. **Välj billigare boende** – Lägre avgift/drift ger högre KALP.
[Räkna ut ditt maxpris baserat på inkomst →](/hur-dyr-bostad-har-jag-rad-med)
## Vanliga frågor
### Vad händer om KALP är negativt?
Om ditt KALP blir negativt efter bankens beräkning kommer du inte att beviljas bolånet. Du behöver då antingen öka din inkomst, minska lånebeloppet, eller hitta en medlåntagare. Banker kräver normalt minst 1 000–2 000 kr positivt KALP.
### Räknas barnbidrag som inkomst?
Det varierar mellan bankerna. Vissa banker räknar med barnbidrag (1 250 kr per barn) i KALP-beräkningen, andra gör det inte. CSN-lån räknas däremot alltid som en utgift. Fråga din specifika bank.
### Hur högt KALP behöver jag?
De flesta banker kräver att du har minst 1 000–2 000 kr kvar att leva på efter alla kostnader. Ju högre KALP, desto bättre chanser att få lånet beviljat – och desto mer marginal har du om räntan stiger.
[Läs hela köpguiden för förstagångsköpare →](/blogg/kopa-forsta-bostaden-2026-guide)