Amorteringskrav 2026 – nya regler förklarade (+ räkneexempel)
Nuvarande amorteringskrav – reglerna idag
Amorteringskraven regleras av Finansinspektionen och består av två delar:
Grundkravet (baserat på belåningsgrad)
- Belåningsgrad över 70%: Du amorterar minst 2 procent av lånebeloppet per år
- Belåningsgrad 50–70%: Du amorterar minst 1 procent per år
- Belåningsgrad under 50%: Inget krav på amortering
Skärpta kravet (baserat på skuldkvot)
Om din skuldkvot (totala lån delat på bruttoinkomst) överstiger 4,5 gånger din årsinkomst, tillkommer ytterligare 1 procentenhet i amortering. Det innebär att du kan behöva amortera upp till 3 procent per år.
Nya amorteringsregler från 1 april 2026
Regeringen föreslår att det skärpta amorteringskravet (den extra procenten vid skuldkvot över 4,5) slopas helt. Det innebär:
- Maximal amortering: 2 procent per år (istället för 3 procent)
- Kvar: Grundkravet på 1–2 procent baserat på belåningsgrad
- Borta: Extra 1 procent vid skuldkvot över 4,5
Enligt Finansinspektionen har det skärpta kravet inte haft den avsedda effekten att dämpa hushållens skulder, men har gjort det svårare för framförallt förstagångsköpare med lägre inkomster.
| Regel | Idag | Från april 2026 |
|---|---|---|
| Belåningsgrad >70% | 2% amortering | 2% amortering |
| Belåningsgrad 50–70% | 1% amortering | 1% amortering |
| Belåningsgrad <50% | Inget krav | Inget krav |
| Skuldkvot >4,5 | +1% extra | Slopas |
| Max amortering | 3% | 2% |
Räkna ut din amortering och se hur mycket du sparar med nya reglerna.
Öppna amorteringskalkylatorn →Vad betyder detta i praktiken? Räkneexempel
Scenario: Ensamköpare, 35 000 kr/mån i bruttolön
Förutsättningar: - Bostad: 2 800 000 kr - Kontantinsats (10%): 280 000 kr - Bolån: 2 520 000 kr - Bruttoinkomst per år: 420 000 kr - Belåningsgrad: 90% (över 70%) - Skuldkvot: 2 520 000 / 420 000 = 6,0 (över 4,5)
Med nuvarande regler (skärpt krav): - Amortering: 2% (belåning >70%) + 1% (skuldkvot >4,5) = 3% - Årlig amortering: 2 520 000 × 3% = 75 600 kr - Per månad: 6 300 kr
Med nya regler (slopat skärpt krav): - Amortering: 2% (belåning >70%) - Årlig amortering: 2 520 000 × 2% = 50 400 kr - Per månad: 4 200 kr
Besparing: 2 100 kr per månad – pengar som kan användas till sparande, amortering på egna villkor, eller levnadskostnader.
Hur mycket sparar jag per månad med nya reglerna?
Tabellen visar besparingen om du idag har skuldkvot över 4,5 och amorterar 3% istället för 2%:
| Lånebelopp | Gamla regler (3%) | Nya regler (2%) | Besparing/mån |
|---|---|---|---|
| 1 500 000 kr | 3 750 kr | 2 500 kr | 1 250 kr |
| 2 000 000 kr | 5 000 kr | 3 333 kr | 1 667 kr |
| 2 500 000 kr | 6 250 kr | 4 167 kr | 2 083 kr |
| 3 000 000 kr | 7 500 kr | 5 000 kr | 2 500 kr |
| 3 500 000 kr | 8 750 kr | 5 833 kr | 2 917 kr |
| 4 000 000 kr | 10 000 kr | 6 667 kr | 3 333 kr |
Tabellen visar maximalt amorteringskrav. Belåningsgrad >70% och skuldkvot >4,5 antaget i gamla regler.
Undantag från amorteringskravet
Enligt Finansinspektionen finns dessa undantag:
- Nyproduktion: Undantag i upp till 5 år från det att bostaden upplåtits med bostadsrätt eller förvärvats.
- Belåningsgrad under 50%: Inget amorteringskrav.
- Amorteringslättnader: Banken kan bevilja tillfälligt undantag vid "särskilda skäl" – exempelvis arbetslöshet, sjukdom eller skilsmässa.
- Ålderspensionärer: Vissa banker beviljar undantag.
Viktigt: Undantagen beslutas av din bank – det är ingen automatisk rättighet.
Ska jag amortera mer än kravet?
Det beror på din situation. Argument för och emot extra amortering:
Fördelar med extra amortering: - Lägre belåningsgrad → lägre ränta (bolånerabatt vid 50% och 70%) - Mindre räntekänslighet om räntan stiger - Trygghet – du äger mer av din bostad
Nackdelar med extra amortering: - Pengarna är bundna i bostaden (låg likviditet) - Du kanske får bättre avkastning genom att investera (ISK, fonder) - Räntan är avdragsgill – effektiv kostnad är lägre
Se din totala månadskostnad inklusive ränta, amortering och avdrag.
Räkna ut månadskostnad →Vad är skuldkvot?
Skuldkvoten beräknas som ditt totala lånebelopp delat med din bruttoinkomst per år. Exempel:
- Bolån 2 500 000 kr, bruttoinkomst 500 000 kr/år → Skuldkvot: 5,0
- Bolån 2 500 000 kr, sambo med gemensam inkomst 800 000 kr/år → Skuldkvot: 3,1
Med nya regler spelar skuldkvoten inte längre roll för amorteringskravet, men bankerna tittar fortfarande på den i sin kreditbedömning (KALP-kalkyl).
Läs mer om skuldkvot och hur det påverkar ditt bolån →
Amorteringskrav och KALP – hur hänger de ihop?
Amorteringen är en av de största posterna i bankens KALP-beräkning (Kvar Att Leva På). När det skärpta amorteringskravet slopas minskar din beräknade boendekostnad, vilket ger högre KALP – och därmed möjlighet att låna mer.
Exempel: Med 2,5 mkr i lån minskar din månadskostnad med 2 083 kr, vilket i KALP-kalkylen kan motsvara ytterligare 200 000–300 000 kr i låneutrymme.
Se hur bankens KALP-kalkyl fungerar och räkna ut ditt maxlån.
Öppna KALP-kalkylatorn →