Skuldkvot – vad det är och hur det påverkar ditt bolån
Vad är skuldkvot?
Skuldkvoten är ett nyckeltal som visar förhållandet mellan dina totala skulder och din bruttoinkomst per år. Det beräknas enkelt:
Skuldkvot = Totala lån / Bruttoinkomst per år
Om du har ett bolån på 2 500 000 kr och tjänar 500 000 kr per år (brutto) är din skuldkvot 5,0. Det betyder att du är skuldsatt med 5 gånger din årsinkomst.
Gränsvärdet 4,5 – och vad som händer
Finansinspektionen har satt gränsen vid 4,5 gånger årsinkomsten:
- Skuldkvot under 4,5: Inga extra krav utöver vanliga amorteringsregler
- Skuldkvot över 4,5: Banken granskar marginalerna, men det tidigare extra amorteringskravet är borttaget från 1 april 2026
Exempel: Lön 35 000 kr/mån, bolån 2 500 000 kr
Bruttoinkomst: 420 000 kr/år. Skuldkvot: 2 500 000 / 420 000 = 5,95.
Före 1 april 2026 kunde detta ge 2% (belåning >70%) + 1% (skuldkvot >4,5) = 3% amortering = 6 250 kr/mån.
Nya regler 2026: Skärpta kravet slopas
Från 1 april 2026 är det skärpta amorteringskravet (extra 1% vid skuldkvot >4,5) borttaget. Det betyder att det formella amorteringskravet normalt är maximalt 2% per år utifrån belåningsgrad, även om banken fortfarande kan göra en strikt kreditbedömning.
Samma exempel med nya regler
Skuldkvot 5,95 → Amortering: 2% = 4 167 kr/mån. Besparing: 2 083 kr/mån.
Hur banker använder skuldkvot i kreditbedömningen
Även om det skärpta amorteringskravet är borttaget tittar bankerna fortfarande på skuldkvoten:
- Under 3,5: Generellt inga problem. God marginal.
- 3,5–4,5: Bankerna godkänner normalt, men granskar noggrannare.
- Över 4,5: Några banker kan vara restriktiva även utan det formella kravet.
- Över 6,0: Svårt att bli beviljad oavsett regler.
Gemensam inkomst sänker skuldkvoten
Om du köper med sambo räknas båda inkomsterna:
| Scenario | Lån | Inkomst | Skuldkvot |
|---|---|---|---|
| Ensam, 35 000/mån | 2 500 000 | 420 000 | 5,95 |
| Par, 35 000 + 30 000 | 2 500 000 | 780 000 | 3,21 |
| Par, 35 000 + 35 000 | 2 500 000 | 840 000 | 2,98 |
Med sambo kan du alltså gå från "röd" till "grön" skuldkvot utan att ändra lånebeloppet.
Så sänker du din skuldkvot
- Öka inkomsten – Löneförhöjning, extra jobb, eller ta in medlåntagare
- Minska lånebeloppet – Spara mer i kontantinsats
- Betala av andra lån – Blancolån och billån räknas in i totala skulder
Vanliga frågor
Vad är en bra skuldkvot?
En skuldkvot under 3,5 anses bra och ger normalt god marginal. Mellan 3,5 och 4,5 är fortfarande hanterbart. Över 4,5 kan innebära hårdare bankbedömning, men det skärpta amorteringskravet är borttaget från 1 april 2026.
Räknas sambos inkomst?
Ja, om ni ansöker om bolån gemensamt räknas båda inkomster i skuldkvotberäkningen. Det är ofta den enklaste vägen att sänka skuldkvoten avsevärt.
Hur sänker jag min skuldkvot?
Tre sätt: öka inkomsten (eller ta in medlåntagare), spara mer i kontantinsats så lånebeloppet minskar, eller betala av andra lån som CSN och blancolån.