Skuldkvot – vad det är och hur det påverkar ditt bolån
## Vad är skuldkvot?
Skuldkvoten är ett nyckeltal som visar förhållandet mellan dina totala skulder och din bruttoinkomst per år. Det beräknas enkelt:
*Skuldkvot = Totala lån / Bruttoinkomst per år*
Om du har ett bolån på 2 500 000 kr och tjänar 500 000 kr per år (brutto) är din skuldkvot 5,0. Det betyder att du är skuldsatt med 5 gånger din årsinkomst.
## Gränsvärdet 4,5 – och vad som händer
Finansinspektionen har satt gränsen vid 4,5 gånger årsinkomsten:
- **Skuldkvot under 4,5:** Inga extra krav utöver vanliga amorteringsregler - **Skuldkvot över 4,5 (nuvarande regler):** Extra 1 procentenhet i amortering per år
### Exempel: Lön 35 000 kr/mån, bolån 2 500 000 kr
Bruttoinkomst: 420 000 kr/år. Skuldkvot: 2 500 000 / 420 000 = **5,95**.
Med nuvarande regler: 2% (belåning >70%) + 1% (skuldkvot >4,5) = **3% amortering** = 6 250 kr/mån.
## Nya regler 2026: Skärpta kravet slopas
Från 1 april 2026 föreslår regeringen att det skärpta amorteringskravet (extra 1% vid skuldkvot >4,5) slopas helt. Det betyder att oavsett din skuldkvot amorterar du maximalt 2% per år.
[Räkna ut din skuldkvot →](/skuldkvot)
### Samma exempel med nya regler
Skuldkvot 5,95 → Amortering: 2% = **4 167 kr/mån**. Besparing: **2 083 kr/mån**.
## Hur banker använder skuldkvot i kreditbedömningen
Även om det skärpta amorteringskravet slopas, tittar bankerna fortfarande på skuldkvoten:
- **Under 3,5:** Generellt inga problem. God marginal. - **3,5–4,5:** Bankerna godkänner normalt, men granskar noggrannare. - **Över 4,5:** Några banker kan vara restriktiva även utan det formella kravet. - **Över 6,0:** Svårt att bli beviljad oavsett regler.
## Gemensam inkomst sänker skuldkvoten
Om du köper med sambo räknas båda inkomsterna:
| Scenario | Lån | Inkomst | Skuldkvot | |----------|-----|---------|-----------| | Ensam, 35 000/mån | 2 500 000 | 420 000 | **5,95** | | Par, 35 000 + 30 000 | 2 500 000 | 780 000 | **3,21** | | Par, 35 000 + 35 000 | 2 500 000 | 840 000 | **2,98** |
Med sambo kan du alltså gå från "röd" till "grön" skuldkvot utan att ändra lånebeloppet.
## Så sänker du din skuldkvot
1. **Öka inkomsten** – Löneförhöjning, extra jobb, eller ta in medlåntagare 2. **Minska lånebeloppet** – Spara mer i kontantinsats 3. **Betala av andra lån** – Blancolån och billån räknas in i totala skulder
[Räkna ut vad du har råd med →](/hur-dyr-bostad-har-jag-rad-med)
[Läs hela köpguiden →](/blogg/kopa-forsta-bostaden-2026-guide)
## Vanliga frågor
### Vad är en bra skuldkvot?
En skuldkvot under 3,5 anses bra och ger inga extra krav. Mellan 3,5 och 4,5 är fortfarande hanterbart. Över 4,5 kan innebära restriktioner – men det skärpta amorteringskravet slopas 2026.
### Räknas sambos inkomst?
Ja, om ni ansöker om bolån gemensamt räknas båda inkomster i skuldkvotberäkningen. Det är ofta den enklaste vägen att sänka skuldkvoten avsevärt.
### Hur sänker jag min skuldkvot?
Tre sätt: öka inkomsten (eller ta in medlåntagare), spara mer i kontantinsats så lånebeloppet minskar, eller betala av andra lån som CSN och blancolån.