Stresstestet – så räknar banken om du klarar högre ränta
## Vad är bankernas stresstest?
När du ansöker om bolån gör banken en KALP-kalkyl — "Kvar Att Leva På". Det är ett stresstest som kontrollerar om du klarar dina boendekostnader även om räntan stiger kraftigt. Banken räknar inte med dagens ränta, utan med en **kalkylränta på 6–7%** — alltså långt över nuvarande marknadsränta.
## Så fungerar KALP-kalkylen
Banken ställer upp en förenklad budget:
*Plus:** - Din nettoinkomst (lön efter skatt)
*Minus:** - Boendekostnad med kalkylränta (6–7%) - Amortering - Månadsavgift (BRF) eller driftkostnad (villa) - Schablonbelopp för levnadskostnader (mat, kläder, transport, nöjen) - Befintliga lån (CSN-amortering, billån, etc.) - Barntillägg (schablon per barn)
*Resultat:** - Om det finns pengar kvar (positivt KALP) = du klarar stresstestet. - Om det inte räcker (negativt KALP) = du får inte låna det begärda beloppet.
## Räkneexempel
*Person:** 30 år, ensamstående, inga barn, fast anställning. **Inkomst:** 38 000 kr/mån netto. **Önskat lån:** 2 500 000 kr. **BRF-avgift:** 3 500 kr/mån.
| Post | Belopp/mån | |---|---| | Nettoinkomst | +38 000 kr | | Ränta vid 6,5% kalkylränta | −13 542 kr | | Amortering (2%) | −4 167 kr | | BRF-avgift | −3 500 kr | | Levnadskostnader (schablon) | −9 500 kr | | CSN-amortering | −1 500 kr | | **Kvar att leva på (KALP)** | **+5 791 kr** |
Positivt KALP = godkänt. Banken kräver vanligtvis minst **1 000–3 000 kr** i marginal.
### Om samma person vill låna 3 500 000 kr?
| Post | Belopp/mån | |---|---| | Nettoinkomst | +38 000 kr | | Ränta vid 6,5% kalkylränta | −18 958 kr | | Amortering (2%) | −5 833 kr | | BRF-avgift | −3 500 kr | | Levnadskostnader (schablon) | −9 500 kr | | CSN-amortering | −1 500 kr | | **KALP** | **−1 291 kr** |
Negativt KALP = nekas. Banken beviljar inte 3,5 mkr till denna person.
## Varför är kalkylräntan så hög?
Bankerna (och Finansinspektionen) vill säkerställa att du klarar dig även vid extrema räntehöjningar. Under 2023 steg snitträntan till över 4% — nästan en dubbling från 2021. Kalkylräntan på 6–7% ska täcka ett worst case-scenario.
## Vad räknas som levnadskostnader?
Bankerna använder schabloner baserade på Konsumentverkets beräkningar:
| Hushåll | Schablon/mån (ungefär) | |---|---| | Ensamstående utan barn | 9 000–10 000 kr | | Par utan barn | 15 000–17 000 kr | | Par med 1 barn | 18 000–20 000 kr | | Par med 2 barn | 21 000–24 000 kr |
Dessa siffror inkluderar mat, kläder, hygien, telefon, försäkring, transport och fritid. De varierar mellan banker.
## Så klarar du stresstestet
### 1. Betala av skulder Varje skuld minskar ditt KALP. Betala av kreditkort och minimera lånekostnader.
### 2. Öka din inkomst Visa bankerna din fulla inkomstsituation: fasta tillägg, OB, bonus (om regelbunden), bisyssla med K10-intyg.
### 3. Välj billigare bostad Lägre pris = lägre lån = lägre kalkylkostnad = lättare att klara KALP.
### 4. Köp ihop med partner Två inkomster men delad levnadskostnad ger mycket bättre KALP.
### 5. Sänk månadsavgiften Välj en förening med rimlig avgift. Skillnaden mellan 3 000 och 5 000 kr/mån i avgift kan avgöra om du klarar kalkylen.
## Vanlig missuppfattning
Många tror att de kan "förhandla bort" stresstestet. Det går inte. KALP-kalkylen är reglerad av Finansinspektionen och bankernas interna riskbedömning. Ingen bank hoppar över den.
Däremot kan olika banker ge **olika resultat** — de använder olika schabloner och kalkylräntor. Ansök alltid hos flera banker.
## Räkna själv
Vår [kalkylator för maxpris](/hur-dyr-bostad-har-jag-rad-med) ger en indikation baserad på lånelöfte och sparande. För exakt bedömning behöver du dock ansöka om lånelöfte hos en bank.