Stresstestet – så räknar banken om du klarar högre ränta
Vad är bankernas stresstest?
När du ansöker om bolån gör banken en KALP-kalkyl — "Kvar Att Leva På". Det är ett stresstest som kontrollerar om du klarar dina boendekostnader även om räntan stiger kraftigt. Banken räknar inte med dagens ränta, utan med en kalkylränta på 6–7% — alltså långt över nuvarande marknadsränta.
Så fungerar KALP-kalkylen
Banken ställer upp en förenklad budget:
Plus: - Din nettoinkomst (lön efter skatt)
Minus: - Boendekostnad med kalkylränta (6–7%) - Amortering - Månadsavgift (BRF) eller driftkostnad (villa) - Schablonbelopp för levnadskostnader (mat, kläder, transport, nöjen) - Befintliga lån (CSN-amortering, billån, etc.) - Barntillägg (schablon per barn)
Resultat: - Om det finns pengar kvar (positivt KALP) = du klarar stresstestet. - Om det inte räcker (negativt KALP) = du får inte låna det begärda beloppet.
Räkneexempel
Person: 30 år, ensamstående, inga barn, fast anställning. Inkomst: 38 000 kr/mån netto. Önskat lån: 2 500 000 kr. BRF-avgift: 3 500 kr/mån.
| Post | Belopp/mån |
|---|---|
| Nettoinkomst | +38 000 kr |
| Ränta vid 6,5% kalkylränta | −13 542 kr |
| Amortering (2%) | −4 167 kr |
| BRF-avgift | −3 500 kr |
| Levnadskostnader (schablon) | −9 500 kr |
| CSN-amortering | −1 500 kr |
| Kvar att leva på (KALP) | +5 791 kr |
Positivt KALP = godkänt. Banken kräver vanligtvis minst 1 000–3 000 kr i marginal.
Om samma person vill låna 3 500 000 kr?
| Post | Belopp/mån |
|---|---|
| Nettoinkomst | +38 000 kr |
| Ränta vid 6,5% kalkylränta | −18 958 kr |
| Amortering (2%) | −5 833 kr |
| BRF-avgift | −3 500 kr |
| Levnadskostnader (schablon) | −9 500 kr |
| CSN-amortering | −1 500 kr |
| KALP | −1 291 kr |
Negativt KALP = nekas. Banken beviljar inte 3,5 mkr till denna person.
Varför är kalkylräntan så hög?
Bankerna (och Finansinspektionen) vill säkerställa att du klarar dig även vid extrema räntehöjningar. Under 2023 steg snitträntan till över 4% — nästan en dubbling från 2021. Kalkylräntan på 6–7% ska täcka ett worst case-scenario.
Vad räknas som levnadskostnader?
Bankerna använder schabloner baserade på Konsumentverkets beräkningar:
| Hushåll | Schablon/mån (ungefär) |
|---|---|
| Ensamstående utan barn | 9 000–10 000 kr |
| Par utan barn | 15 000–17 000 kr |
| Par med 1 barn | 18 000–20 000 kr |
| Par med 2 barn | 21 000–24 000 kr |
Dessa siffror inkluderar mat, kläder, hygien, telefon, försäkring, transport och fritid. De varierar mellan banker.
Så klarar du stresstestet
1. Betala av skulder Varje skuld minskar ditt KALP. Betala av kreditkort och minimera lånekostnader.
2. Öka din inkomst Visa bankerna din fulla inkomstsituation: fasta tillägg, OB, bonus (om regelbunden), bisyssla med K10-intyg.
3. Välj billigare bostad Lägre pris = lägre lån = lägre kalkylkostnad = lättare att klara KALP.
4. Köp ihop med partner Två inkomster men delad levnadskostnad ger mycket bättre KALP.
5. Sänk månadsavgiften Välj en förening med rimlig avgift. Skillnaden mellan 3 000 och 5 000 kr/mån i avgift kan avgöra om du klarar kalkylen.
Vanlig missuppfattning
Många tror att de kan "förhandla bort" stresstestet. Det går inte. KALP-kalkylen är reglerad av Finansinspektionen och bankernas interna riskbedömning. Ingen bank hoppar över den.
Däremot kan olika banker ge olika resultat — de använder olika schabloner och kalkylräntor. Ansök alltid hos flera banker.
Räkna själv
Vår kalkylator för maxpris ger en indikation baserad på lånelöfte och sparande. För exakt bedömning behöver du dock ansöka om lånelöfte hos en bank.