Amorteringskravet förklarat – så fungerar det 2026
Vad är amorteringskravet?
Amorteringskravet är Finansinspektionens regler som bestämmer hur snabbt du måste betala av ditt bolån. Syftet är att minska hushållens skuldsättning och göra ekonomin mer motståndskraftig mot kriser.
Kravet infördes i två steg: det första 2016 och det skärpta 2018. Tillsammans avgör de hur stor andel av ditt bolån du måste amortera varje år.
Hur mycket måste du amortera?
Grundkravet (sedan 2016)
| Belåningsgrad | Amorteringskrav |
|---|---|
| Över 70% | 2% av lånebeloppet/år |
| 50–70% | 1% av lånebeloppet/år |
| Under 50% | Inget krav |
Belåningsgrad = lånets storlek delat med bostadens marknadsvärde.
Skärpta kravet (sedan 2018)
Om ditt lån överstiger 4,5 gånger din bruttoinkomst tillkommer ytterligare 1 procentenhet amortering. Detta kallas skuldkvotskravet.
Exempel: Du tjänar 35 000 kr/mån (420 000 kr/år) och lånar 2 100 000 kr. Skuldkvot = 2 100 000 / 420 000 = 5,0. Eftersom 5,0 > 4,5 måste du amortera 3% istället för 2% (om belåningsgraden är över 70%).
Nya reglerna 2026
Regeringen har föreslagit att det skärpta kravet slopas från 1 april 2026. Det innebär att den extra procenten för hög skuldkvot försvinner. Grundkravet (2%/1%/0% baserat på belåningsgrad) kvarstår.
Läs mer: Nya bolånereglerna 2026
Räkneexempel
Bostad: 2 500 000 kr, kontantinsats 10% (250 000 kr), lån 2 250 000 kr
| Idag (med skärpning) | Nytt (utan skärpning) | |
|---|---|---|
| Belåningsgrad | 90% (>70%) | 90% (>70%) |
| Grundkrav | 2% | 2% |
| Skuldkvotskrav | +1% (om >4,5× inkomst) | Slopas |
| Total amortering/år | 67 500 kr (3%) | 45 000 kr (2%) |
| Per månad | 5 625 kr | 3 750 kr |
| Besparing | 1 875 kr/mån |
Undantag från amorteringskravet
Du kan få amorteringsfrihet (tillfälligt slippa amortera) i vissa situationer:
- Sjukdom eller arbetslöshet — banken kan bevilja tillfällig amorteringsfrihet
- Nybygge med garantitid — vissa banker erbjuder amorteringsfrihet första åren
- Särskilda skäl — t.ex. föräldraledighet med kraftigt minskad inkomst
Bankerna bedömer varje fall individuellt. Amorteringsfrihet är tillfälligt — kravet återkommer.
Är amortering bra eller dåligt?
Det finns två synsätt:
För amortering: - Du bygger eget kapital snabbare - Du minskar din räntekostnad över tid - Du blir mindre sårbar vid prisfall - Du når lägre belåningsgrad snabbare (lägre krav)
Mot tvångsamortering: - Pengarna kan ge bättre avkastning investerade (t.ex. i indexfond med 7% vs bolåneränta 2,65%) - Låst kapital — du kan inte använda pengarna vid akut behov - Höjd månadskostnad, särskilt kännbart för unga
Så påverkar amortering din månadskostnad
Amorteringen utgör ofta den största enskilda posten i månadskostnaden — större än räntan vid dagens låga räntor. Med 2% amortering och 2,65% ränta på ett lån på 2,25 mkr:
- Ränta (efter avdrag): ~3 650 kr/mån
- Amortering: 3 750 kr/mån
Amorteringen är tekniskt sett inte en kostnad — det är som tvångssparande. Men den påverkar din likviditet.
Beräkna din totala månadskostnad med vår månadskostnadskalkylator.
Tips
- Överamortera inte om du har dyrare lån — betala av CSN, billån eller kreditkort först (högre ränta).
- Amortera extra om du kan — att komma under 70% belåningsgrad halverar kravet till 1%.
- Förhandla räntan — lägre ränta gör att mer av din månadskostnad går till amortering (kapitaluppbyggnad) istället för till banken.